在上一期新能源车险的破局之法（一）经营篇中，我们阐述了保险公司需要在新能源细分市场寻找盈利机会，通过一筛二控三升四降策略提升竞争力，包括筛选优质业务、控制风险、提升保费充足度和减少相关成本，实现扭亏为盈。

　　本期我们将从理赔维度来阐述新能源车险的破局思路，具体包括新挑战、新诉求、新方案、新技术、新队伍等。

　　随着新能源车辆的崛起，保险行业正站在一个全新的十字路口。这不仅仅是一场技术的革新，更是对传统理赔模式的一次深刻挑战与机遇。在这个变革的浪潮中，我们如何把握时代的脉搏，引领行业向前发展？本篇将带您深入探讨新能源车辆理赔领域的新挑战、新诉求、新方案、新技术及新实践，为您揭示一个充满潜力和创新的行业未来。

　　在本文中，我们将分析新能源车辆承保的困境与机遇，探讨监督管理的机构、保险公司、修理厂、私家车主以及网约车队等各方的诉求与期望。我们将提出创新的理赔方案，如DRP模式的本土化应用、品牌件直供策略、以及新能源合作维修网络的建设，旨在降低理赔成本，提升服务质量。同时，我们还将介绍一系列新技术，包括新能源检测设备、AI大模型智能检验测试产品以及安全驾驶辅助设备，这些技术的应用将为理赔流程带来革命性的变化。

　　我们相信，通过本文的深入分析和建议，您将能够洞察新能源车辆理赔领域的最新趋势，把握行业发展的先机。

　　新能源车险市场在近年来经历了显著的增长，但同时也面临着多重挑战。首先，新能源汽车在动力系统、驾驶方式、客户群体及配件供应链成熟度等方面与传统燃油车存在非常明显差异，这导致了新能源汽车的出险率和赔付率较高。例如，中国人寿601628）财险的多个方面数据显示，新能源汽车的出险率高于燃油车两倍多。新能源汽车的高赔付成本和维修难度，导致了保险公司在承保新能源汽车时面临较大的压力和亏损，这也是保险公司“不敢保”的主要原因。

　　因此一些保险公司在面对新能源汽车的承保申请时，可能会选择拒保，或者提高保险费率，以弥补可能出现的亏损。

　　面对拒保或者节省保费为目的，一些车主可能会选择加入 “统筹机制”或“互助保险”，但是这些组织存在比较大的风险，导致在实际发生损失时，可能没办法得到充分的赔偿。

　　新能源车险市场虽然面临挑战，但由于新能源汽车的迅速增加和未来潜力，保险公司仍然对这一市场抱有浓厚兴趣。新能源汽车保费的增量快速地发展，预计将逐渐超过燃油车，同时，随着新能源车存量市场的扩大，未来有望替代传统燃油车。这一些因素使得保险公司看好新能源车险业务的长期增长潜力，因此，尽管面临高风险和赔付压力，保险公司仍然想要承保新能源车。

　　新能源车辆在快速地发展的同时，网约车作为其重要的应用场景之一，已经占据了新能源保有量的三分之一，保费的二分之一。这一现象凸显了网约车在新能源车险市场中的重要性，同时也代表着网约车的高出险率和赔付率对保险公司的财务情况构成了显著影响。

　　因此我们对该网约车生态中各主体方的诉求做多元化的分析，并以此为基础提出降赔措施。

　　政府监管及相关管理部门的诉求主要是愿保尽保，鼓励保险公司承保新能源车，提出风险减量措施，以及社会化维修网络建设。

　　鼓励保险公司尽量满足新能源车辆的保险需求，防止拒保或限制承保的情况。这在某种程度上预示着保险公司需要克服对新能源汽车高风险的顾虑，通过改进风险评估和定价模型，确保新能源汽车车主能轻松的获得必要的保障。

　　希望通过政策引导和激发鼓励措施，鼓励保险公司积极承保新能源车，包括：新能源保费不纳入限速范围、设定最低承保份额等。

　　倡导保险公司通过风险管理和预防的方法来减少新能源汽车的出险率和赔付率。这包括与汽车制造商合作提升车辆安全性能，与科技公司合作利用大数据和物联网技术进行实时风险监控，以及通过安全教育提升车主的安全驾驶意识。

　　鼓励保险公司与专业的维修服务机构合作，建立社会化维修网络，以降低新能源汽车的维修成本和提高维修效率。社会化维修网络建设能轻松实现资源的共享和优化配置，减少车辆维修的等待时间，提升整体的服务水平。

　　保险公司希望新能源车保险业务能带来保费的持续增长。新能源汽车市场的迅速增加为保险企业来提供了新的增长点，希望能够通过开发适应新能源车特点的保险产品，吸引更多车主投保，从而增加保费收入。

　　保险公司希望可以在承保新能源车时，合理控制赔付支出。这在某种程度上预示着保险公司一定要通过精准定价、风险评估和风险管理等手段，确保保险业务的赔付率保持在合理范围内，可以在一定程度上完成业务的盈亏平衡，即使短期内出现3个百分点以内的微亏，也愿意在一些范围内承担风险，以期待未来市场的回报。

　　保险公司希望在面对新能源车保险市场的挑战时，不采取回避的消极态度，而是积极应对，通过改进产品和服务，提升自身的经营潜力，抢占市场先机。

　　由于新能源汽车在技术构造上与传统燃油车有很大不同，修理厂需要对其技术人员进行专业的培训，以掌握新能源汽车的维修技巧；同时配备专业的检测维修设备，确保可提供高质量的检测维修保养服务。

　　我们从对平安车主服务中心的调查问卷结果来看，高达78%的修理厂愿意承接新能源车检测和维修业务，并认为是“必然趋势，需要及时布局”；67%的修理厂愿意花费一定成本（3万至10万）配备检测设备和参加培训。

　　修理厂希望与保险公司建立长期稳定的双赢合作伙伴关系，以便能轻松的获得稳定的新能源业务来源，同时也可以更加好地规划和管理自身的维修资源。

　　网约车车队CP（Car Partner），负责网约车车队的运营管理，在保险方面，既存在维修返点的短视利益，也存在少出险、安全运营的长远利益。

　　CP车队尤其是管理者，主观上有几率存在从事故车维修中获得返点利益的动机，同时客观上，网约车司机更换频繁，新手新车带来更多的出险频率和事故维修；这种返点的灰色利益虽然短期内能增加管理者的收入，但长远来看，车队管理不善造成的高频率出险务必会损害车队的整体利益，甚至没有保险公司承保的境地。

　　理性的车队管理者也明白，改善运维管理，减少车辆出险次数和降低保险费用对于车队的长期稳健经营至关重要。少出险，既能提升车队的运营效率和维护良好的品牌形象，又有助于降低来年承保保费，必然的联系到车队的经营成本，长期的保费下降有助于车队实现更可持续的成本控制。

　　因此，从长远利益来看，CP车队也希望与保险公司建立稳定的合作伙伴关系，共同开发风险管理方案，实现双方共赢。

　　私家车车主在新能源车保险方面的诉求主要围绕维修质量和保修保障。由于新能源汽车的技术复杂性和维修成本比较高，私家车车主通常更加关注维修服务的质量，希望确保车辆在维修后能够恢复到良好的运作时的状态。此外，他们也担心新能源汽车的保修问题，尤其是在电池和电动机等核心部件上，车主们希望可以得到长期质保服务。

　　网约车车主/司机在新能源车保险方面的诉求则有所不同。由于网约车车主/司机非常依赖于车辆进行日常营运，因此他们对维修的时效性有更高的要求。在发生车辆故障或事故时，他们希望能够快速得到维修服务，以减少因车辆停运而造成的收入损失。因此，相比于维修质量，网约车车主/司机更加追求维修的效率。

　　因此，我们需要针对私家车车主和网约车车主/司机的不同需求，提供差异化的措施。

　　修理厂是新能源车险理赔管控的重要一环，在提出解决新方案之前，我们先回答修理厂维修相关的几个重要问题。

　　目前，社会上普遍存在一种观点，即新能源车都去了4S店进行维修。然而实际情况并非如此，据某大型保险公司提供的数据显示，该公司新能源赔款金额的15%，以及车辆数量的23%是在综修厂进行维修的，并且这一比例还有逐步增长的趋势。

　　随着新能源汽车的普及，越来越多的综修厂开始重视新能源车辆的维修技能培训，提升自身的维修能力，使得车主有可能选择在综修厂进行维修。

　　4S店通常因为品牌授权垄断、配件以换代修等因素，导致其维修成本相对较高。而综修厂则能提供更为优惠的价格。

　　综修厂在地理位置上可能更接近车主的生活或工作区域，提供更为便捷的服务，因此车主倾向于选择附近的综修厂进行维修。

　　保险公司与综修厂建立合作关系，推荐车主到合作综修厂进行维修，以控制维修成本和提升服务效率。

　　综修厂维修占比逐步提升这一趋势表明，新能源汽车的维修市场正在发生变化，综修厂在新能源车维修领域的重要性逐渐提升。对于保险公司而言，这意味着需要更加关注综修厂的服务质量和维修能力，确保车主在发生事故时能获得及时、有效的维修服务。同时，保险公司也可以考虑与更多的综修厂建立合作关系，以更好地服务于车主，控制维修成本。

　　比亚迪002594）作为新能源汽车的领先制造商，近期对于售后维修采取了一种更加开放的态度。比亚迪官方客服表示，如果车主选择在非比亚迪授权服务店进行保养或维修，或者未使用原厂备件，只要这些行为没有导致“三电”系统（即电池、电机、电控）相关零部件出现故障或影响，那么车辆的“三电”系统终身保修权益将不会受到影响。

　　比亚迪开放维修的政策推动了汽车维修行业向更加开放、透明、高质量的方向发展。

　　国家相关部门正在积极推动新能源汽车社会化维修服务能力的提升，这一举措旨在解决消费者在购买新能源汽车后可能面临的维修服务难题，从而减轻他们的后顾之忧。通过加强社会化维修服务能力，可以有效降低理赔成本，为保险公司和车主带来多方面的好处。

　　首先，提升社会化维修服务能力意味着更多的维修点可以提供新能源汽车的维修服务，从而缩短车主的维修等待时间，减少因车辆维修而造成的出行不便。这种便捷性可以提高车主的满意度，增强新能源汽车的市场吸引力。

　　其次，随着社会化维修服务能力的提升，有助于打破传统4S店在维修服务方面的垄断地位，提升综修厂维修占比，保险公司可以更有效地控制理赔成本，解决拒保等困境。

　　总之，对于新能源车来说，保险公司要坚持4S店和综修厂维修两条腿走路，既要与4S店合作，也要与综修厂合作，确保能够提供全面的维修服务网络，既能在保证维修质量的同时，又能合理控制新能源车的赔付成本，也能提升客户服务满意度。

　　DRP（Direct Repair Program）模式起源于20世纪80年代的美国，最初是为了解决保险公司和修理厂之间在定损维修过程中的博弈和不信任问题。保险公司和修理厂之间经常在维修费用、维修质量等方面产生争议，导致维修过程耗时较长，成本较高。为了解决这个问题，DRP模式应运而生。

　　在这个模式下，保险公司与修理厂建立合作关系，保险公司直接将维修任务分配给合作的修理厂，修理厂则承诺按照保险公司的要求进行维修，确保维修质量和费用合理。随着汽车保险业的发展，DRP模式逐渐成为美国保险业的标准做法，有效提高了维修效率，降低了维修成本。

　　2015年，多家保险公司共同推动的透明修车项目，是DRP在中国的首次尝试。然而，由于存在“保费换送修”、“灰色利益”等问题，这一尝试并未取得明显效果。

　　目前根据中国网约车市场的特点，市场手续费趋近零，保险公司不需要通过保费换送修的方式获取业务，这有利于消除潜在的利益冲突，提高DRP模式在网约车领域的实施效果，使DRP与网约车的创新结合有了契机。

　　修理厂是成本控制的关键环节。在传统的汽车维修理赔过程中，保险公司往往需要与修理厂进行往复博弈，以确定维修费用。不仅耗时耗力，还由于信息不对称，保险公司难以有效控制维修成本。通过建立保险公司自主控制的维修网络，DRP模式能够实现维修价格的标准化和透明化，有效降低维修成本。据统计，采用DRP模式可以使维修成本下降约50%，这对于保险公司来说是一个巨大的成本节约。

　　在传统理赔模式中，存在着“保费换送修”的现象，以及车队(车管)、车主、定损员等可能从修理厂收取回扣的灰色利益，大幅提高保险公司理赔成本。DRP模式通过建立直接的合作关系，避免了这种灰色利益的产生，有利于打破各方之间的利益捆绑，确保理赔过程的公正和透明。

　　新能源车尤其是网约车，都会存在投保难的问题，因此保险公司的地位“由乙方转变为甲方”，完全可以制定游戏规则，主导承保理赔，例如约定维修渠道，以确保在理赔过程中能够更好地控制成本和风险。通过约定维修渠道，保险公司在理赔博弈中处于更有利的地位，从而主导理赔流程。目前网约车的定点维修，保险公司普遍没有作为，大都由车队或车主主导，改变空间巨大。

　　新能源车尤其网约车TOP5车型易损件的品牌件已经非常普及，在市场上已经形成了较高的覆盖度和认可度。因此，修理厂可以更容易地获取到这些品牌的配件，从而降低维修成本，同时具有较高的库存量，修理厂可以更快地获取到所需配件，提高维修效率，缩短车辆维修周期。

　　据统计，网约车TOP5车型易损件的覆盖率约85%；品牌件价格（包括50%的管理费）是4S店光盘价3.3折。经测算，车损险配件赔款比4S店光盘价低67%。

　　初期打通配件供应链，确保配件的供应稳定性和质量。后期随着业务规模的扩大，通过集中采购来增加购买量，从而获得更大的议价能力和折扣，进一步降低成本。

　　传统理赔流程中，查勘定损员通常扮演着核心角色，他们负责现场查勘、评估车辆损失，并决定修理的具体方案。然而，这种模式下可能存在一些问题，比如定损员可能与特定修理厂有利益关联，推荐车主到特定修理厂做维修，从而产生灰色利益。为了减少这种利益冲突，提高维修透明度，可以改变以往的模式，由调度人员为主导进行推修。

　　保险公司可以建立一个集中调度中心，负责接收理赔案件，并根据案件的具体情况、车辆类型、损失程度等因素，调度到合适的合作修理厂。

　　通过技术手段，如移动应用或在线平台，实现定损流程的标准化和自动化。查勘定损员仍然负责现场查勘和初步评估，但最终的维修决策由调度中心根据标准化的定损结果来决定。

　　保险公司与多家修理厂建立合作伙伴关系，这些修理厂必须符合一定的质量标准和价格体系。调度中心根据案件情况和修理厂的能力、位置等因素，推荐车主到最合适的修理厂。

　　通过这种方式，可以减少查勘定损员与修理厂之间的直接利益关联，提高整个理赔流程的透明度和效率。同时，调度人员为主导的推修模式也有助于提高综修厂推修率，因为修理厂不再依赖于个别定损员的推荐，而是通过标准化的流程和公平的竞争获得业务。这样的模式有助于净化行业环境，减少灰色利益，提高保险公司的服务的品质和车主的满意度。

　　合作修理厂需要达到基本条件，比如场地面积在3000平方以上，具备烤漆房，拥有30名员工以上，具有二类维修资质以上。

　　我们采用DRP模式，保险公司、修理厂、车队CP签署三方合作协议，约定维修流程和维修价格。

　　通过建立保险公司自主可控的维修网络，确保维修价格、质量、效率、服务标准，提升车主服务体验。

　　帮助修理厂配套新能源检测设施，提升维修技术。除了修理厂基本设备之外，若要具备三电维修能力，需要以下设备：AIC-3专检电脑、动力电池举升车、气密仪、内阻仪、绝缘表、万用表、24通道均衡仪、扭力扳手安全防护套装等。

　　一般情况下，主机厂或电池的授权维修网络通常是围绕4S店建立的，但是综修厂与具有一定规模的车队CP合作，比较容易拿到主机厂或电池的维修授权。初期可优先考虑争取二级授权，即可进行大部分新能源维修。

　　人才储备丰富的保险公司，可以自行组建新能源集中核损团队，囊括核损理赔专家、新能源技术专家等，集中处理新能源车辆电子电器损坏案件；人才储备尚有欠缺的，可以与上海小言新能源等第三方新能源科技公司各派若干人员，组成一个专门团队，合署办公。通过合作，在处理具体核损案例中，保险公司相关人员的新能源专业技能得到实质提升。

　　集中核损人员会根据案件的标签进行分类，接收涉及电子电器类车辆的案件。将核损结果及建议反馈给定损员。

　　与上海小言新能源等三方平台合作，建立快速响应机制，在接到保险公司调度需求后，第三方能够迅速派出新能源专业技术人员到达现场，并陪同保险公司定损人员进行现场定损。陪同定损应使用专业的检测设备来检测故障代码，以锁定损失部位和损失项目。这些检测设备通常能够提供详细的数据和报告，有助于准确评估损失。定损人员应根据检测结果，形成详细的检测报告，并将其上传到系统中，作为定损和核损的关键依据。

　　定损人员应与集中核损团队紧密协同工作，确保定损的准确性。定损人员可以与核损人员共享检测报告和其他相关信息，以便核损人员能够更好地理解案件的情况，并做出准确的核损决策。同时，定损人员也可以从核损人员那里获得反馈和建议，以提高定损的准确性。

　　合作维修网络建设对于私家车同样具有重要作用，另外，针对私家车能够给大家提供新能源体检服务包等增值服务相关内容如下：

　　旨在为新能源车辆提供全面的健康检查，确保车辆的性能和安全。VIP服务可以包括更快速的服务响应、预约优先权、专业技师的专门服务，以及定期的车辆健康报告。

　　新能源车辆的核心组成部分是电池、电机和电控（三电系统）。物理损伤类检查包括对这些关键部件的外观损伤、连接状况、散热系统等进行详细的检查，以确保它们处于良好的工作状态。

　　电池作为新能源车辆的动力核心，其安全性和健康状况至关重要。这一类检查包括电池的性能评估、容量测试、温度均衡性检测、电池管理系统（BMS）功能检查等，以确保电池能够稳定、安全地工作。

　　由于新能源车辆使用大量的电子设备，电磁兼容性和电磁场环境的安全性也是检查的重点。这包括对车辆的电磁辐射水平进行检测，确保不会对车内乘客和车外环境造成影响。

　　提供这样的增值服务，不仅能够增加客户对品牌的忠诚度，还可以通过定期的体检服务，可以提前发现潜在的问题，避免更大的维修成本和安全风险。

　　同时，为了满足不同客户的需求，能够给大家提供不同层次的体检服务包，例如基础版、高级版和VIP版。每个版本都可以包含不同的检查项目和频率，让客户根据自己的需求和预算选择最合适的服务。

　　新能源车辆具有电池、电控、电机等三大技术，配备相关的新技术设备，不但是理赔工作中必需的，同时也可以如虎添翼，事半功倍。

　　通过新能源检测设备和AI大模型智能检测产品，可以有效地锁定损失和防止漏损。以下是对这两种技术的举例：

　　优快保科技的检测设备AIC是一种专业的检测工具，用于快速准确地诊断新能源车辆的问题。它能够对车辆的电子系统、电池、电机等核心部件进行全面的检测，以确定是否存在损坏或性能下降的问题。

　　具体操作流程：操作人员通过将设备连接到车辆的相应接口，迅速读取车辆的故障代码和历史数据。设备通常会提供一个易于理解的诊断报告，帮助定损人员或者维修技师快速定位问题所在。

　　AI大模型智能检测产品利用人工智能技术，特别是大数据分析和机器学习算法，来分析新能源车的电子系统、电池、电机等数据，预测潜在的问题，并提前锁定损失。

　　AI大模型智能检测产品的优势在于，其能够从中识别出故障代码和历史数据，并依据大模型判断出故障，更加方便定损人员快速、轻松的理解诊断报告。这种方法比传统的检测手段更加高效和全面，能够帮助定损人员和维修人员更好地了解车辆的状态，采取对应措施。

　　滴滴平台可以免费给网约车安装设备，并通过其自身的网约车平台派单数量来激励司机积极安装和使用设备。

　　据了解，该设备已覆盖滴滴网约车平台用户的30%。据初步统计，安装设备的网约车出险率下降了10%，同时该设备系统支持事故后向保险公司合作修理厂进行推修。

　　具体功能有车内外安装摄像头，提醒司机安全驾驶，降低出险率；同时，抓取事故发生画面，避免司机揽责。

　　网约车可以部署十三曜安驾设备，提升安全驾驶，降低行车风险。在理赔及维修管理方面，保险公司和十三曜平台可以理赔共管，共建返修机制，透明理赔。

　　具体功能包括行车安全措施监督、醉酒、疲劳、疾病状态监测等，覆盖人风险、车风险和行驶风险。同时，提供SaaS服务，车险全链路管理，包括保前、保中、保后服务。

　　总之，十三曜平台专注于提高新能源车公共出行安全，打造智慧平台，降低事故率和赔付率，赋能保险公司产品创新。

　　对于保险公司来说，打造一支专业的、素质过硬的新能源理赔队伍，是推进落实新能源理赔工作措施的重要保证和基础。以下从理论知识、实战训练两方面论述。

　　包括如何正确操作各种新能源专业检测工具，如优快保检测设备AIC等。这包括设备的连接、数据读取、故障代码解释和报告生成等。

　　如何分析检测数据，识别潜在问题，以及如何根据数据分析结果进行合理的定损。

　　随着技术的发展，新的检测工具和软件不断涌现。培训应定期更新，以确保理赔队伍能够跟上最新的技术发展。

　　在进行车辆检测和定损时必须遵守的安全操作规程，包括使用个人防护装备、确保车辆稳定、避免触电等。

　　理赔人员应了解如何在紧急情况下迅速反应，如车辆突然启动、电池起火等，以保护自己和周围人员的安全。

　　通过案例分享和模拟演练，增强理赔人员的安全意识，让他们时刻保持警惕，预防事故的发生。

　　通过邀请第三方新能源专家技师参与保险公司的集中核损、陪同定损，一案一训，实战中打造保险公司新能源理赔队伍。

　　第三方新能源专家技师与保险公司的核损人员共同办公，可以促进双方的沟通和协作，快速解决案件处理中的疑难问题。

　　专家技师能够给大家提供专业的技术支持和建议，帮助核损人员更准确地评估损失，特别是在处理复杂的新能源车辆损坏案件时。

　　通过日常的交流和合作，专家技师可以分享他们在新能源车辆维修和检测方面的经验和知识，提升核损人员的技术水平。

　　第三方新能源专家技师陪同查勘定损人员现场定损，辅导如何使用专检设备检测，如何辨识故障代码，形成有效检测报告。

　　专家技师在现场定损过程中提供实时指导，帮助查定人员正确使用专检设备，确保检测的准确性和有效性。

　　专家技师可以教导查勘定损人员如何识别和解释故障代码，这有助于更快地定位问题，减少误诊的可能性。

　　专家技师还可以指导查勘定损人员如何根据检验测试的数据编制详尽的检测报告，这些报告将是核损和理赔决策的重要依据。

　　通过这种一案一训的方式，保险公司的理赔队伍可以在实战中高效学习和快速成长。

　　本文通过新能源车险理赔的新挑战、新诉求、新方案、新技术、新队伍等方面做了梳理，这些做法都是开花结果的落地实践，非闭门造车的设计规划，具有很强的指导价值。

　　我们将在下一篇文章中，从案例维度继续提出新能源车险的破局思路，敬请期待。

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